保险行业发展

近三十年来，保险行业在国内迅速发展，国人从对保险一无所知，到排斥，一直到现在会主动为自己及家人考虑保险组合，从认知层面上来看，已经有很大的进步。但是与发达国家相比，无论是从产品形态，从费率的高低上仍有很大的差距。

保险行业虽然为金融三驾马车之一，由于发展时间不长，它特殊的营销模式，使它在金融行业中却一直是金非主流行业，与银行与证券相比较相对边缘化，但发展速度也很惊人。2019年，我国保险业总资产达到20.56亿元，首次突破20万亿，是继银行、信托业之后，又一资产超过20万亿的子行业，成为全球第二大保险市场。

保险行业的痛点

1、营销模式

民间有一个说法“一人做保险，全家都丢脸”，保险行业之所以让很多人避之不及，主要是原因是因为保险的营销模式。很多保险营销人员一旦获取了客户的电话号码后，便死缠烂打，不分场合的骚扰客户，使得客户不胜其烦。如果是陌生的业务员，首先要解决信任的问题；如果是熟人营销，更让客户增添了很多心理负担，不买怕搏了人情，买了又觉得不是自己需要的。对于保险公司来说，营销人员的佣金及管理费也是一笔不小的成本。

互联网保险在很大程度上改变了这种模式，营销人员不需要与客户直接接触，客户可以无压力地选择选择适合自己的保险。但是线上的保险大都是产品简单，保费较低的产品。2013年，由三马共同成立的“众安保险”利用自身的优势 ，与科技深度融合，推出交费少，高保额的产品很快就获得了客户的青睐，保费不断增长，2019年实现总保费收入达146亿元，并实现盈利。这与很多线下业务的保险公司相比，实现盈利的周期短了很多。

2、业务信息不对称

一种是客户对保险公司的：比如在客户投保人身险时，需如实填写《健康告知》，比如健康状况、过往病史、家族病史、生活习惯、工作性质等，虽然合同里写，如果客户隐瞒或不如实告知，一旦出险，保险公司可能会拒赔。但是，有些客户并未如实填写健康告知，出险后，保险公司未必在自己的人力及能力范围内进行查证，保险公司也只能履约，给予理赔。

另一种是保险公司对客户的：销售人员为了出单，有时不惜对客户进行销售误导，尤其是夸大 分红险的收益，告诉你把钱放在保险公司的帐户里，几年翻一倍，几年翻十倍。而客户由于不了解，可能轻信了保险业务员的说明，冲着高收益而去投保，一旦发现自己的收益与业务员承诺的差距很大，容易产生纠纷。而保险业务员因为流动大，出事了也不好追溯损失。

3、理赔的问题

对于客户来说，最担心的是现在自己花钱买的商业保险，未来出险了就一定会得到理赔金吗？这里面有两个风险，一是保险公司在理赔时为难客户，找出各种拒赔理由，而客户作为弱势群体，对保险条款的掌握不够熟练，除非诉诸法律，才能夺回自己的合法权益，这个流程又花钱又漫长。还有一种是，客户突然出险，急需用钱，但是理赔过程需要准备太多资料，虽然最后可以拿到理赔金，但是周期长，不能在最需要用钱的时候应急。

区块链如何解决保险行业的痛点

艾瑞咨询发布的《2020年中国保险科技行业研究报告》显示，云计算、大数据、人工智能、区块链等关键技术的日益成熟为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇，在核保和理赔环节，保险科技的价值在于帮助企业提升风控能力和效率以及改善用户体验，而这也是保险企业未来的核心竞争力。

首先，可以利用区块链技术，获取客户的健康信息，身份信息，行为偏好放在链上，保险公司根据这些情况来核定费率，或者是否同意承保。避免了用户故意不如实健康告知产生的道德风险，防止保险欺诈，提升风控能力。也省去了以往人工传送、受理、审核、反馈等繁冗的流程。

在保险销售环节，应用区块链技术可以简化销售流程，节省销售成本，实现保险销售行为的可追溯监管，从而规范保险销售行为。区块链技术可以将保险销售各个环节的关键动作上链，实现全流程的销售动作可追溯，从而规范保险销售行为，维护消费者合法权益，促进行业持续健康稳定发展。

在保险理赔环节，一旦出险，可以自动触发智能保险合同，能够有效解决理赔难的问题。还可通过区块链技术的智能合约简化赔付程序，减少人工审查的需要，每项付款均可使用智能合约自动交付，提升理赔效率，让用户有更好的理赔体验。

结语

区块链行业可以解决保险业的一些顽疾，利用信息上链，解决保险行业的风控问题，通过区块链的智能合约解决理赔的问题，同时可以简化销售环节，节省销售成本，规范销售行为。